بیمه مستمری و بیمه بازنشستگی

بیمه مستمری
بیمه عمر مستمری مناسب افرادی است که می‌خواهند در زمان حیات خود از یک سرمایه قابل اطمینان که پرداخت مستمر دارد استفاده کنند. در بیمه عمر مستمری بیمه‌گذار در ازای پرداخت حق‌بیمه از یک سرمایه‌گذاری مطمئن برخوردار می‌شود تا هرزمان که خواست بتواند از این سرمایه اندوخته به شکل مستمری یا یکجا استفاده کند.

بیمه عمر مستمری برخلاف بیمه عمر زمانی، ریسک طول عمر را نیز پوشش می‌دهد و در سنین بالا نیز قابل خریداری است.

بیمه عمر مستمری انواعی دارد که عبارتند از:

مستمری‌ با برگشت‌ ‌‌حق‌بیمه‌
مستمری‌ متغیر
مستمری‌ مضاعف‌
مستمری‌ مخفف‌
مستمری‌ با فاصله‌
مستمری‌ بلافاصله

 

بیمه بازنشستگی
بیمه بازنشستگی همانطور که از اسم آن مشخص است برای تامین آتیه فرد و خانواده وی در زمان پیری و بازنشستگی است. با افزایش سن توانایی کار و کسب درآمد کاهش و در بسیاری از موارد هزینه‌های زندگی به طرز چشم‌گیری افزایش پیدا ‌می‌کند. بیمه بازنشستگی درآمد اضافه‌ای است که می‌تواند در سنین بالاتر و زمان بازنشستگی هزینه‌های اضافی را پوشش دهد.

‌‌نحوه محاسبه نرخ حق‌بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
نرخ حق‌بیمه عمر با توجه به نوع بیمه‌نامه و شرایط فردی و به کمک سه فاکتور زیر تعیین می‌شود:

جدول مرگ و میر
جدول مرگ و میر جدولی است که آماری از مرگ و میر جمعیت، سن مرگ، امید به زندگی و … را ارائه می‌کند. شرکت‌های بیمه برای تعیین حداکثر سن بیمه‌نامه عمر و سایر شرایط به این جدول مراجعه می‌کنند.

مقدار سود (تضمینی و مشارکتی)
به سرمایه‌ی افراد در بیمه‌نامه عمر، سود ثابتی به نام سود تضمینی تعلق می‌گیرد. درصد سود تضمینی برای دوسال اول 16%، دوسال دوم 13% و از سال پنجم به بعد 10% است. علاوه بر سود تضمینی سودی تحت عنوان سود مشارکتی نیز به درصد سود اضافه می‌شود.

هزینه‌های اداری و کارمزدها
هزینه‌های صدور بیمه که توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شوند نیز روی مبلغ نهایی حق‌بیمه عمر تاثیر دارند. مانند هزینه‌های اجرایی، کارمزد صدور و …

پوشش بیمه عمر در سراسر جهان
پوشش‌های بیمه‌نامه عمر در تمام نقاط جهان (جز در نقاط قطبی، استوا و مناطق جنگی) اعتبار دارند و در صورت فوت، حادثه و یا بیماری فرد می‌تواند از پوشش‌های این بیمه‌نامه استفاده کند.

فسخ
بیمه‌گذار این امکان را دارد تا در هر زمانی قرارداد بیمه عمر را فسخ کند و ارزش بازخریدی بیمه را در هنگام فسخ قرارداد دریافت کند.

هماهنگ با تورم
برخلاف سپرده‌های بانکی که با گذشت زمان افت ارزش پیدا می‌کنند، بیمه‌نامه عمر شرایطی را برای افراد فراهم می‌کند تا بتوانند در طی سال‌های قرارداد بیمه ارزش سرمایه و اندوخته خود را حفظ کنند. این روش‌ها عبارتند از:

افزایش حق‌بیمه با توجه به درصد تورم و متناسب با سرمایه فوت و اندوخته (سالیانه بین 5 تا 20 درصد نسبت به سال قبل)
افزایش حق‌بیمه با درصد بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت
افزایش حق‌بیمه و ثابت نگه‌داشتن سرمایه فوت (افزایش سرمایه نهایی در صورت حیات فرد)